Nieuwe hypotheekwet, wat is er veranderd?

Strengere wetgeving, meer transparantie

De 15 belangrijkste wetswijzigingen

De nieuwe Spaanse hypotheekwet trad onlangs in werking. De wetgeving bevat een aantal belangrijke wijzigingen in vergelijking met de voorgaande verordening. Kort door de bocht is het minder makkelijk geworden om een hypotheek te krijgen, maar is er sprake van meer transparantie en bescherming ten aanzien van de afnemer. De 15 belangrijkste veranderingen op een rij:

1. Hypothecaire executie

Hypothecaire executie is de procedure voorafgaand aan de inbeslagname van het huis als gevolg van het niet aflossen van de termijnen. Als deze situatie zich voordoet in de eerste helft van de looptijd, wordt de procedure pas geactiveerd na 12 maanden – voorheen was dat drie maanden – of totdat het gaat om een bedrag van 3% van de schuld. In de tweede helft van de looptijd zijn dat 15 maanden of een bedrag dat gelijk staat aan 7% van de schuld.

2. Subrogatie

Het wordt makkelijker om van bank de wisselen, omdat de subrogatiecommissie, die schommelde tussen 0,25% en 1%, verdwijnt, afhankelijk van het jaar waarin de woning werd gekocht. De compensatie wordt vastgesteld op basis van de geïnde en nog openstaande rente en de kosten die komen kijken bij van het formaliseren van de hypotheek. In de eerste drie jaar van de lening bedragen de subrogatiekosten 0,15%.

3. Aflossing lening

De commissie voor het voortijdig aflossen van hypotheken met een vaste rente is gehalveerd (2% gedurende de eerste 10 jaar en daarna 1,5%), terwijl in het geval van variabele rente gekozen moeten worden tussen een aflossingsperiode van 3 of 5 jaar (commissies van respectievelijk 0,25% en 0,15%).

4. Vernieuwing

Afnemers die ontevreden zijn met de hypotheekvoorwaarden kunnen deze wijzigen zonder dat de entiteit provisies voor de schuldvernieuwing in rekening brengt.

5. Hypotheekkosten

De klant betaalt alleen de taxatie. De rest van de kosten worden betaald door de bank (management, IAJD, notaris en registratierechten).

6. Inbetalinggeving

In principe wordt dit concept niet meer opgenomen in hypotheekcontracten. Voortaan alleen van toepassing als de partijen dit vaststellen.

7. Verbindingen

Entiteiten mogen hun gekoppelde producten niet opleggen en indien de klant een alternatieve polis voorstelt, mag de bank dit nooit als aanleiding gebruiken om minder goede hypotheekvoorwaarden te stellen voor de klant.

8. Rente op te late betaling

De standaardrente is verlaagd tot maximaal drie procent, terwijl het voorheen 3 procent bovenop de initiële rente was.

9. Taxateurs

De klant is vrij om een taxateur te kiezen.

10. Groene hypotheek

Groene hypotheken, die gericht zijn op investeringsprojecten op het gebied van energie-efficiëntie, kunnen op elk moment tijdens de looptijd van de lening worden geregistreerd, zonder de AJD-belasting te hoeven betalen.

11. Klantevaluatie

Banken kunnen de solvabiliteit van de aanvragers van een hypothecaire lening laten bepalen voordat zij de lening verstrekken. De gebruiker hoeft de kosten voor dit door de bank uitgevoerde onderzoek niet te betalen.

12. Notaris

De notaris moet de hypotheekafnemer een vragenlijst laten invullen om er zeker van te zijn dat deze alle voorwaarden van de lening begrijpt. De cliënt is verplicht om twee keer naar de notaris te gaan en deze moet ervoor zorgen dat hij/zij begrijpt wat hij/zij gaat ondertekenen.

13. Openingscommissie

Banken kunnen doorgaan met het innen van een openingsprovisie. Op dit punt zijn er grote verschillen tussen de verschillende entiteiten, de één rekent geen commissie, de ander tot 2%. De nieuwe norm verbiedt deze commissie niet, hoewel wel wordt vastgesteld dat deze vergoeding slechts één keer kan worden gerekend en alle uitgaven moet omvatten.

14. Conceptcontract

Volgens de nieuwe regelgeving moeten afnemers tien dagen voor ondertekening het hypotheekcontract in hun bezit hebben om het met tijd en toewijding te kunnen raadplegen en volledig te kunnen begrijpen.

15. Best practices

Met goedkeuring van de nieuwe hypotheekwet is de Code van Best Practices van toepassing op alle leningen.

Meer informatie?

Heb je vragen over dit artikel? Laat het ons weten en mail ons via deze link.

Wil je andere informatie? Zie hieronder een selectie van pagina’s om je snel op weg te helpen en een link om makkelijk je vraag te stellen of ons je commentaren te geven.

Meest gelezen, snel op weg

Wil je direct makkelijk een vraag stellen?

Heb je vragen over belastingen in Spanje of financieel-fiscaal-juridische ‘all-in’ begeleiding bij het kopen van een woning in Spanje?

Stel via deze link makkelijk en vrijblijvend je vraag.